نقاش الرهن العقاري لخمسين عامًا في بريطانيا


`عن Giphy

لمحاربة غلاء أسعار المنازل، هناك نقاش في بريطانيا لتمديد مدة الرهن العقاري إلى ٤٠ أو حتى ٥٠ عامًا.

الرهن العقاري المتعارف عليه

قد يكون أشهر برامج الرهن العقاري عالميًا هو البرنامج الأمريكي، حيث يمكن تثبيت الحصول على رهن عقاري بنسب ثابتة لـ ٣٠ عامًا. وقد كان لهذا البرنامج حين ظهوره أثر كبير في زيادة تملّك نسبة البيوت لأنه فعليًا جعل قسط البيت الشهري أقل من سعر إيجاره في الكثير من المدن.

لكن..

قي السابق كانت برامج الرهن العقاري لا تثبت نسب الفائدة إلا لخمسة سنوات، مما يعني أنه بعد الخمسة سنوات، تبدأ الدفعات الشهرية في الازدياد بحسب ارتفاع نسب الفائدة في السوق.

وما زاد شعبية منتج الرهن العقاري في أمريكا، ظهور شركات في السبعينات مستعدة لشراء هذه الرهون من البنوك، مما يعني أن البنوك غير مضطرة لتحمل المخاطرة طوال مدة الرهن، وشجعهم لتقديم المنتج لأكبر عدد من المستهلكين.

نعود لبريطانيا..

بريطانيا لا يوجد لديها حتى رهن عقاري بنسب ثابتة لثلاثين عامًا، بل نسبها ثابتة لسنتين أو خمسة سنوات ثم تطفو لباقي مدة الرهن.

كما أنه لا توجد فيها شركات تدعم سوق الرهون بشرائها من البنوك.

ورغم ذلك يناقشون الآن الرهن العقاري لمدة خمسين عامًا كحل مقترح لتمكين الناس من تملّك البيوت.

هل هناك من طبّق رهونًا عقارية لهذه المدد؟

نعم، بل وأطول منها. اليابان طبقت رهونًا عقارية لمدة ١٠٠ عام قبل عقود. والهدف من البرنامج هو تمكين الآباء من شراء وتوريث العقارات لهم.

عيوب مثل هذا البرنامج؟

  • ميزة الرهن العقاري للمدد الطويلة هو تقليل الدفعات الشهرية، ولكن واقعيًا سعر المنزل الكلي يزيد مع زيادة مدة الرهن.
  • كما أن ملكية السكن تتأخر. إذا كان لديك قرض لمدة ٥٠ عامًا لشراء منزل قيمته ٤٠٠,٠٠٠ دولار، فستملك ما قيمته ١١٠,٠٠٠ دولار بعد ٣٠ عامًا (بحسب بعض الحسابات)، ولكن لو كان رهنًا عقاريًا لمدة ٣٠ عامًا لتملكت المنزل بشكل كامل حينها.
  • كما أن أسعار العقارات تتأثر بمثل هذه البرامج. وعادةً عندما تقل الدفعات الشهرية، فهذا يسمح لأسعار البيوت الكلية بالارتفاع في السوق.

ولكن..

معظم المستهلكين لا يدفعون الرهن بالكامل. الشخص الأمريكي في المتوسط مثلًا يبقى في منزله ١٣ عامًا. مما يعني أنه من وجهة النظر هذه فشراء منزل برهن عقاري لمدة خمسين عامًا، لا يزال قرار منطقي حيث يمكنك بيع المنزل بشكل كامل حينما تقرر الانتقال منه، لتسدد القرض وتستفيد من المبالغ التي دفعتها أثناء سكنك في المنزل.



المصدر: Axios

نُشرت هذه القصة في العدد 591 من نشرة جريد اليومية.